איך לתכנן את הפרישה ולהבטיח שקט נפשי – כל מה שצריך לדעת כדי לעבור את הצעד הבא ברוך ובשמחה
אם היית שואל אותי לפני כמה שנים מה הדבר הכי חשוב בתכנון פרישה, הייתי משיב ב"קצב חיים נינוח" או "חופש לעשות מה שבא". היום, אחרי שנים של מחקר והתבוננות, אני אומר לך: אין שום דבר חשוב יותר מתכנון חכם שמאפשר לך לגזור חיים שקטים – לא חסרים הפתעות, אבל לפחות יהיו עם חיוך.
אז איך עושים את זה? איפה מתחילים? ומהן הטעויות הקטנות שיוצרות הבדל עצום? בוא נצלול פנימה.
למה לתכנן את הפרישה יותר מוקדם ממה שאתם חושבים?
תכנון פרישה זה לא דבר של הרגע האחרון. להפך, ככל שמתחילים מוקדם יותר, ככה האפשרויות גדלות, ההשקעות מתייצבות וכמובן שהלחץ יורד פלאים. למדו עצמאות כלכלית עם עמית והגר
כמה סיבות שהכי פשוטות להבנה:
– ריבית דריבית היא המלכה: כל שקל שתשקיעו היום, יכול להפוך לעשרות או מאות אלפי שקלים בעוד שנים.
– פיזור סיכונים: אם תתחילו מוקדם, תוכלו להתגמש ולהתאים את ההשקעות לשלבים שונים של החיים.
– יכולת להתמודד עם שינויי שוק: כשההיערכות מתבצעת לאורך זמן, יש זמן מגובה להסתגל לשינויים כלכליים.
איך יודעים כמה צריך להפריש ומה בכלל זה אומר?
זו אחת השאלות הבוערות שכולם שואלים. ובצדק.
המספר המדויק תלוי בכם: באורח החיים שאתם רוצים, בהכנסות שאתם מצפים לקבל, ובהרגלי ההוצאות שלכם. הנה כמה צעדים די פשוטים:
– חשבו את ההוצאות החודשיות שלכם היום, ואז חשבו איפה תרצו להיות בעתיד: האם תרצו לנסוע יותר? להקדיש זמן לתחביבים? להשקיע בבריאות?
– הקורלציה בין ההוצאה לחסכון: בפשטות, כל השקעה שאינה לאישה אורך היום היא הצעד הנכון.
– כלל האצבע הפשוט: רוב המומחים ממליצים לצבור נכס שייצר לכם לפחות 70%-80% מההכנסה החודשית שלכם לאחר הפרישה.ליוטיוב של עמית והגר
חמש דרכים להעצים את החיסכון שלך בלי לסגור את הארנק
רגע לפני שאתם רצים לסגור את הארנק או למכור את הטלוויזיה, תנו לי להראות לכם שיש דרכים לקדם את החיסכון מבלי לוותר על החיים:
- אופטימזציה בהוצאות קיימות: שלחו יד למה שאתם צורכים וראו אם אפשר לייעל. לדוגמה, ביטוחים מיותרים? מנויים שלא משתמשים בהם?
- הגדלת רווחים: חפשו הזדמנויות להכנסות נוספות – פרילנסינג, מכירת מוצרים שאתם טובים בהם או השקעה במקורות הכנסה פסיביים.
- השקעה מתמשכת: גם סכום קטן שמושקע בקביעות לאורך שנים, מתגלה כמנוף אדיר.
- ניצול הטבות מס: השתמשו בתמריצים והשקעות המאפשרים פטורים או הנחות במס.
- התעדכנות שוטפת: העולם מתקדם ושוק ההשקעות משתנה – להישאר עם היד על הדופק זה חלק מהמשחק.
היכן כדאי להשקיע לקראת פרישה? קצת שוק הון, קצת נדל"ן, אולי דמי ביטוח?
התשובה היא שפיזור הוא שם המשחק.
– שוק ההון: השקעות באגרות חוב, מניות וקופות גמל עם ניהול מקצועי, יאפשרו לכם ליהנות מתשואות גבוהות יחסית לאורך זמן. נכון, יש תנודתיות, אבל התכנון לטווח ארוך מפחית את הסיכון.
– נדל"ן: נכסי נדל"ן יכולים להוות מקור יציב להכנסה חודשית אחרי הפרישה, כמו גם נכס להשקעה שיעריך לאורך השנים.
– פיקדונות וחסכונות בנקאיים: בטוחים, אבל עם תשואות נמוכות, שימוש חכם יכול לסייע לשמור על הנזילות.
– דמי ביטוח ופנסיה: חיסכון קבוע עם תשלומים חודשיים שמובילים לקרן גדולה בסוף הדרך, בדרך כלל עם הטבות מס משמעותיות.
איך מעריכים את הסיכונים? למה ניהול סיכונים הוא לא רק עניין של אג"ח?
כשמדובר בפרישה, צריך לזכור שזו לא רק התמודדות עם שוק הוריק, אלא גם עם שינויים בריאותיים, שינויים במשפחה, ואפילו שינויים בחקיקה. טעות לחשוב שזה רק שילוב של השקעות בלי ניהול סיכונים.
– רציונל הגיוון: ככל שפיזרתם בין נכסים שונים, ככה אתם יותר מוגנים מתנודות חדות.
– ביטוח בריאות ופיננסי: כדאי שתהיה לכם רשת ביטחון אישית במקרה של הוצאות בלתי צפויות.
– גמישות בתקציב: תכננו מראש הוצאה שיכולה "להתפוצץ" בתחילת הפרישה.
– בדיקת תרחישים: יש חשיבות רבה להפעלת "מה אם": מה אם ההכנסות שלכם יקטנו? מה אם תפרשו מוקדם?
עשיתם את התכנון, הגדרתם יעדים – ועכשיו? איך שומרים על השקט הנפשי?
יש שני דברים שלא תוכלו לוותר עליהם:
– מעקב רציף: ניהול כספים הוא כמו שמירה על גינה – צריך לטפח באופן שוטף. חישובים מדי שנה, בדיקה מחדש של יעדים ועדכוני תוכניות בהתאם לשינויים בחיים.
– גישת שקט נפשי: בנו לעצמכם מערכת שתורמת לשקט הנפשי – בין אם זה יועץ פיננסי שאתם סומכים עליו, או תוכנת ניהול תקציב שמחזירה אתכם למסלול.
אתם יודעים את מה שרוב האנשים ירצו לדעת רק אחרי שהם יוצאים לפנסיה? שהוא כל כך הרבה יותר נעים כשיש תכנון טוב ששם אתכם בראש סדר העדיפויות.
שאלות נפוצות על תכנון פרישה:
- מתי כדאי להתחיל לתכנן פרישה?
תמיד עדיף מוקדם ככל שניתן, אפילו בעשרים השנים הראשונות לקריירה.
- מהי כמות החיסכון האידיאלית?
זה משתנה מאוד, בהתאם לאורח החיים המיועד, אך הכוונה היא לכסף שיגיע ל-70%-80% מההכנסה לפני הפרישה.
- האם כדאי להשקיע בנדל"ן לפרישה?
כן, נדל"ן יכול לספק יציבות והכנסה קבועה לצד הערכת שווי נכס.
- איך מתמודדים עם סיכונים בהשקעות?
פיזור חכם, ביטוח מתאים, ותחזיות עתידיות שעושות סדר בלא ודאות.
- האם יש הטבות מס לתוחמי פרישה?
בהחלט, חיסכונות פנסיוניים וקרנות השתלמות בדרך כלל מגלמות הטבות מס משמעותיות, וכדאי לנצל אותן.
תכנון פרישה זה לא סוף המסע אלא התחלה חדשה עם הרבה הזדמנויות. כשמיישמים את התכנון בכובד ראש, בקלילות ונועם, מגיעים לשקט נפשי אמיתי שאפשר ליהנות ממנו מלא.
אז למה לחכות לשלב שהקירות קרובים? תתחילו לתכנן עכשיו, תגדירו את החלומות שלכם, תייצרו לעצמכם קרן ביטחון. לא רק כדי להגיע לפרישה “שקטה” – אלא לפרישה שבה כל יום הוא חלק מהחיים שאתם מחכים להם כל כך הרבה זמן. פנו אל עמית והגר
